作 者：吳偉峰        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

我國(guó)新一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革從2015年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的探索一直比較踴躍，但從行業(yè)及媒體反映的信息來(lái)看，車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新仍側(cè)重于“渠道”與“費(fèi)率”兩個(gè)方面，真正的產(chǎn)品功能創(chuàng)新鮮有觸及。本文運(yùn)用“不完全契約理論”從法經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析并梳理了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能需求的權(quán)責(zé)規(guī)則與脈絡(luò)，并提出了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的建議。

商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的深層次理論依據(jù)與分析

1、保險(xiǎn)條款的契約性質(zhì)及條款剩余。《合同法》中“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”的定義 ，決定了保險(xiǎn)條款具有契約的一般屬性。從保險(xiǎn)條款的權(quán)利與義務(wù)來(lái)看，同樣存在“信息不完全、有限理性或交易成本等因素”，條款的內(nèi)容也難免出現(xiàn)“無(wú)法完全覆蓋所有的行為元素和所有潛在的不可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)的突發(fā)情形”。這些在保險(xiǎn)條款權(quán)責(zé)關(guān)系中未能列明或不可預(yù)見(jiàn)的情形就是保險(xiǎn)的“條款剩余”。

2、基于條款剩余的保險(xiǎn)條款權(quán)益分析。根據(jù)“條款剩余”的定義，保險(xiǎn)條款的全部權(quán)責(zé)關(guān)系可以展現(xiàn)為以下圖示形式，用公式表示為P=A+B+R。列明保險(xiǎn)責(zé)任屬于被保險(xiǎn)人的特定權(quán)益，列明除外責(zé)任為保險(xiǎn)人的特定權(quán)益，剩余責(zé)任則根據(jù)市場(chǎng)需求及條款體例設(shè)置權(quán)益人。

條款剩余的權(quán)益在不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)體例中的當(dāng)事人主體歸屬是不一樣的。根據(jù)包括契約理論在內(nèi)的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)“產(chǎn)權(quán)決定效率”的基本觀點(diǎn)：“誰(shuí)能運(yùn)用這些剩余提供最大的產(chǎn)出，就把控制剩余的權(quán)利交給誰(shuí)”，因此，基于條款剩余的分析對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制度安排以及社會(huì)資源的發(fā)揮效率等均有較大的社會(huì)意義。

車險(xiǎn)條款剩余權(quán)益比較分析

1、我國(guó)原協(xié)會(huì)ABC車險(xiǎn)條款及境外主流條款的剩余權(quán)益特點(diǎn)與比較。針對(duì)車險(xiǎn)條款的剩余權(quán)益的設(shè)計(jì)體例，以原協(xié)會(huì)ABC條款（2009版）為例，其剩余權(quán)益幾乎都由“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”的條文作為“責(zé)任免除”設(shè)置為保險(xiǎn)人的權(quán)益，這也可以理解為當(dāng)時(shí)的一種制度安排。但是，境外車險(xiǎn)條款的剩余權(quán)益安排迥異，安盛英國(guó)車險(xiǎn)條款中是沒(méi)有明確的，按照合同法的一般解釋，可以理解為自動(dòng)配置給被保險(xiǎn)人。但利寶美國(guó)車險(xiǎn)條款的陳述又與原協(xié)會(huì)ABC條款（2009版）相類似，其條文直接明確將剩余權(quán)益安排給了保險(xiǎn)人。

2、協(xié)會(huì)2014版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款剩余權(quán)益的體例描述及其影響。從我國(guó)2014版示范條款第六條的陳述來(lái)看，條款剩余又明確為被保險(xiǎn)人的權(quán)益，由此，被保險(xiǎn)人的權(quán)益就有所轉(zhuǎn)變。這是2014版示范條款與前版本保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)體例的最大調(diào)整與差異。2014版示范條款將剩余權(quán)益配置給了被保險(xiǎn)人，讓消費(fèi)者享有條款權(quán)益中不確定部分更多的“索取權(quán)”。從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度，這是符合商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的初衷的，但從公平與效率角度來(lái)看，則是一種不經(jīng)濟(jì)的機(jī)制：一是不利于條款剩余資源的效率發(fā)揮；二是有悖于費(fèi)率公平；三是不利于產(chǎn)品創(chuàng)新。

商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建議

商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以劃分為“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能型產(chǎn)品創(chuàng)新以及“解決方案”的服務(wù)延伸型產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)方案。

首先，是“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能型產(chǎn)品創(chuàng)新。包括：在2014版示范條款的“責(zé)任免除”中尋找產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)會(huì)，提供更多的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品；列明保險(xiǎn)責(zé)任的調(diào)整，提供更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是自然風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異；將條款剩余權(quán)益的產(chǎn)權(quán)配置給保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從剩余權(quán)益中尋找未可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)；加強(qiáng)其他類型的特殊風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，如自動(dòng)駕駛技術(shù)有網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定、平臺(tái)交互、服務(wù)器及數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)等風(fēng)險(xiǎn)化解，以及新能源汽車的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)防范等。

其次，是“解決方案”的服務(wù)延伸型產(chǎn)品創(chuàng)新。被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”基本職能保障的同時(shí)，還有“解決方案”服務(wù)延伸的需求，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后在恢復(fù)生產(chǎn)活動(dòng)前的“機(jī)會(huì)成本”及某些合理的“間接損失”，包括解決方案規(guī)劃、保險(xiǎn)工具選擇、客戶體驗(yàn)等，都可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式得以滿足的創(chuàng)新。

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