作 者：陳禹彥、孫國(guó)棟        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：FNI融法保

背景
 為進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報(bào)等工作，在《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單（2018版）》的基礎(chǔ)上，匯總編制了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）》（以下簡(jiǎn)稱《負(fù)面清單》）。
《負(fù)面清單》的出臺(tái)為各人身保險(xiǎn)公司提出了更加明確的要求，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)參照《負(fù)面清單》對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí)，各公司在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、《負(fù)面清單》等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。本文結(jié)合《負(fù)面清單》，針對(duì)人身保險(xiǎn)公司的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出以下合規(guī)建議，供讀者諸君參考。

合理約定續(xù)保期，保護(hù)消費(fèi)者選擇權(quán)
在產(chǎn)品條款表述方面，《負(fù)面清單》列舉了“條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解”、“條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患”等21項(xiàng)行為。
如《負(fù)面清單》第16條禁止，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。在銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部于2020年12月30日發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）中，也披露了相關(guān)問題。如中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同申請(qǐng)續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。太平人壽報(bào)送的某意外傷害保險(xiǎn)，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。另外，許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中續(xù)保約定不完整。如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保申請(qǐng)方式等內(nèi)容缺失。
因此，建議保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)注意以下事項(xiàng)：
1、條款行文應(yīng)簡(jiǎn)潔易懂，重點(diǎn)突出。避免條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解；
2、條款內(nèi)容應(yīng)統(tǒng)一自洽，合法合理。避免條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定制定相應(yīng)條款，明確對(duì)應(yīng)的判定標(biāo)準(zhǔn)，注重條款內(nèi)容的合理性。條款中關(guān)于訴訟時(shí)效、管轄權(quán)、保單現(xiàn)金價(jià)值退還約定應(yīng)與《保險(xiǎn)法》等現(xiàn)有法律規(guī)定相一致；
3、條款表述應(yīng)周密嚴(yán)謹(jǐn)，措辭謹(jǐn)慎。保險(xiǎn)公司應(yīng)尤其注重對(duì)“保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)”的相關(guān)條款中表述的嚴(yán)謹(jǐn)性，避免產(chǎn)生誤導(dǎo)銷售隱患；
4、條款約定應(yīng)清晰明確，公平合理。保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款應(yīng)當(dāng)明確表述投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的可選權(quán)利之內(nèi)容，不得故意模糊保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利的相關(guān)條款的表述，尤其注意《負(fù)面清單》特別指出的減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等。不得對(duì)于理賠材料、保險(xiǎn)金給付提出不合理的要求和條件，侵害消費(fèi)者利益。

合理設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任，防止產(chǎn)品責(zé)任異化
在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，《負(fù)面清單》列舉了“產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化”、“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長(zhǎng)”等16項(xiàng)行為。
如《負(fù)面清單》第32條禁止萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。在《通報(bào)》中，銀保監(jiān)會(huì)也通報(bào)了一些典型不合規(guī)案例，如，中華人壽報(bào)送的某萬能型終身壽險(xiǎn)，其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，但備案材料中并未說明其具備萬能險(xiǎn)按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。又如復(fù)星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，該產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制,存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。陽光人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，該產(chǎn)品前五年退保率過高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。
因此，建議保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品責(zé)任時(shí)注意以下事項(xiàng)：
1、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)應(yīng)一一對(duì)應(yīng)，區(qū)分明確。應(yīng)注意避免產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，防止不同保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，明確不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊界；
2、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)應(yīng)合乎目的，名副其實(shí)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻謹(jǐn)記保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障這一本質(zhì)功能，應(yīng)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過程中，避免出現(xiàn)諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品、分紅型產(chǎn)品異化為萬能型產(chǎn)品等產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)的異化現(xiàn)象；與此同時(shí)，在具體的責(zé)任條款設(shè)計(jì)上，還應(yīng)規(guī)范現(xiàn)存的如噱頭營(yíng)銷、變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益等違規(guī)條款內(nèi)容。
3、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)應(yīng)合理明確，公平公正。保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期和猶豫期的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重消費(fèi)者利益，不得變相延長(zhǎng)等待期。疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不應(yīng)以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件。

科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，合理開展精算假設(shè)
在產(chǎn)品費(fèi)率和精算假設(shè)方面，《負(fù)面清單》列舉了“追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額”、“保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理”等20項(xiàng)行為。
如《負(fù)面清單》第38條禁止費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。對(duì)于市場(chǎng)中存在的類似情形，銀保監(jiān)會(huì)也進(jìn)行了相應(yīng)處罰。如《通報(bào)》所披露的，信泰人壽和恒大人壽報(bào)送的2款兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試投資收益率過高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)不符。又如一些保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。橫琴人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，條款約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。
因此，建議保險(xiǎn)公司在厘定產(chǎn)品費(fèi)率和進(jìn)行精算假設(shè)時(shí)注意以下事項(xiàng)：
1、尊重經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，核實(shí)定價(jià)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司不應(yīng)為吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者而盲目設(shè)定高額給付限額。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重短期保險(xiǎn)和長(zhǎng)期保險(xiǎn)之間的界限，如部分保險(xiǎn)公司在其推出的短期健康保險(xiǎn)中卻引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)中才有的特殊概念，這一行為已被銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定為“夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序”之行為。
2、合理厘定費(fèi)率，遵守監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司在厘定產(chǎn)品費(fèi)率和進(jìn)行精算假設(shè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重參考產(chǎn)品真實(shí)費(fèi)用水平。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)通過修改現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)，故意異化產(chǎn)品真實(shí)形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；另外，部分保險(xiǎn)公司在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，未考慮等待期，導(dǎo)致其厘定的產(chǎn)品費(fèi)率與真實(shí)費(fèi)用水平出現(xiàn)偏差。
3、正視投資能力，把握市場(chǎng)趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行精算假設(shè)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照公司自身財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及市場(chǎng)整體情況，避免精算假設(shè)結(jié)果過于偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。
4、合理進(jìn)行精算，完善精算報(bào)告。保險(xiǎn)公司進(jìn)行精算時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守精算規(guī)定要求，與此同時(shí)，還應(yīng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法等必要事項(xiàng)。

遵守產(chǎn)品報(bào)送規(guī)定，嚴(yán)格公司內(nèi)控管理

針對(duì)產(chǎn)品報(bào)送管理，《負(fù)面清單》列舉了“對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的‘僵尸’產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)”、“產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題”等15項(xiàng)行為。

如《負(fù)面清單》第67條禁止部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)某些保險(xiǎn)公司的相關(guān)違法行為進(jìn)行了處罰，如《通報(bào)》所披露的，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

因此，建議保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)送管理時(shí)注意以下事項(xiàng)：

1、完善產(chǎn)品報(bào)送材料，區(qū)分產(chǎn)品報(bào)送類型。避免產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題；避免審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送；

2、嚴(yán)格遵守報(bào)送規(guī)定，認(rèn)真核查報(bào)送信息。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵守程序規(guī)定，不應(yīng)通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。在報(bào)送信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核查相關(guān)內(nèi)容，防止產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品信息填寫錯(cuò)誤或引用其他已廢止文件；

3、完善公司內(nèi)控制度，及時(shí)清理“僵尸”產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)清理“老舊產(chǎn)品”，對(duì)于已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，應(yīng)停止使用之前產(chǎn)品。對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品，應(yīng)停止使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱；另外，要及時(shí)清理存量產(chǎn)品，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品加大清理力度、堅(jiān)定清理決心。

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