作 者：陳禹彥、梁日升        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：FNI融法保

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》

重點(diǎn)條文解讀（二）

（因篇幅所限，本文已略去部分非重點(diǎn)條文）

導(dǎo)言

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2020年9月28日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)提出了新的監(jiān)管要求。我們此前分享過(guò)一篇文章：《監(jiān)管政策解讀|<互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）>重點(diǎn)條文解讀（一）》，已對(duì)《征求意見稿》第一章總則以及第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則的第一節(jié)、第二節(jié)作出重點(diǎn)條文解讀，有興趣的朋友可點(diǎn)擊查閱。在本文中，我們將繼續(xù)對(duì)《征求意見稿》剩余部分的重點(diǎn)條文進(jìn)行解讀，與各位分享監(jiān)管政策的變化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的影響。

重點(diǎn)條文解讀

第三節(jié) 服務(wù)管理

第二十四條 【售后服務(wù)總體要求】保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全在線批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)過(guò)程管理和服務(wù)質(zhì)量管理，并根據(jù)客戶評(píng)價(jià)、投訴等情況，審視經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，及時(shí)改進(jìn)產(chǎn)品管理，優(yōu)化服務(wù)流程。服務(wù)水平無(wú)法達(dá)到本辦法要求的，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)限制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種和區(qū)域。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，或接受保險(xiǎn)公司委托，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核保、批改、保全、查勘、理賠、投訴處理等相關(guān)活動(dòng)的，應(yīng)參照本辦法關(guān)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行。

解讀

本條規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)承擔(dān)服務(wù)質(zhì)量管理責(zé)任，具體包括三方面內(nèi)容：一是保險(xiǎn)公司應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程服務(wù)體系及動(dòng)態(tài)的服務(wù)過(guò)程、質(zhì)量管理體系；二是保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種、區(qū)域應(yīng)與其售后服務(wù)水平相適應(yīng)；三是與保險(xiǎn)公司合作或受其委托，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核保、批改、保全、查勘、理賠、投訴處理等相關(guān)活動(dòng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亦應(yīng)遵守《征求意見稿》對(duì)保險(xiǎn)公司所規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則。

第二十六條 【線下服務(wù)】對(duì)于部分無(wú)法在線完成核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)本公司分支機(jī)構(gòu)或線下合作機(jī)構(gòu)做好落地服務(wù)，銷售時(shí)應(yīng)明確告知投保人相關(guān)情況。線下合作機(jī)構(gòu)應(yīng)是其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)于完全無(wú)法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 保險(xiǎn)公司委托其他合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)的，應(yīng)建立委托合作全流程管理制度，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)監(jiān)督。

解讀

1.相比2019年版《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿》（以下簡(jiǎn)稱《2019征求意見稿》），本次《征求意見稿》明確規(guī)定完全無(wú)法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)線下服務(wù)合作僅能由“其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)”提供，明令禁止了實(shí)踐中存在的保險(xiǎn)公司委托非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下的核保、理賠等業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為。相關(guān)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需警惕相應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，盡早對(duì)未來(lái)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或清退作出充分準(zhǔn)備。

第二十七條 【服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)】保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化建設(shè)：

（一）在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明示業(yè)務(wù)辦理流程和客戶權(quán)利義務(wù)，一次性告知業(yè)務(wù)辦理所需材料清單，明確承諾服務(wù)時(shí)效；

（二）提供包含電話服務(wù)、在線服務(wù)在內(nèi)的兩種及以上服務(wù)方式；

（三）提供客戶自助查詢服務(wù)，及時(shí)向客戶展示告知處理進(jìn)程、處理依據(jù)、預(yù)估進(jìn)展、處理結(jié)果。涉及保費(fèi)、保險(xiǎn)金、退保金等資金收付的，應(yīng)明確說(shuō)明資金額度的計(jì)算方法及支付方式；

（四）提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供消費(fèi)參考信息。

解讀

相比《2019征求意見稿》，本條增加了第四項(xiàng)銷售、服務(wù)透明化要求之規(guī)定，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。《征求意見稿》指出，保險(xiǎn)公司可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，但未作強(qiáng)制要求。

第二十八條 【批改保全相關(guān)】保險(xiǎn)公司為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶提供保單批改、保單保全服務(wù)，應(yīng)識(shí)別、確認(rèn)客戶身份的真實(shí)性和合法性。對(duì)于線上變更受益人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司應(yīng)確認(rèn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)已取得被保險(xiǎn)人的同意。

第二十九條 【退保相關(guān)】保險(xiǎn)公司應(yīng)保障客戶退保權(quán)益，不得隱藏相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理入口，不得阻礙或限制客戶退保。

第三十條 【理賠相關(guān)】保險(xiǎn)公司為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶提供查勘理賠服務(wù)，應(yīng)建立包括客戶報(bào)案、查勘理賠、爭(zhēng)議處理等環(huán)節(jié)在內(nèi)的系統(tǒng)化工作流程，實(shí)現(xiàn)查勘理賠服務(wù)閉環(huán)完整。參與查勘理賠的各類機(jī)構(gòu)和人員應(yīng)做好工作銜接，做到響應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確、流程簡(jiǎn)捷流暢。

第三十一條 【爭(zhēng)議處理相關(guān)】保險(xiǎn)公司應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明示理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制和工作流程，及時(shí)向客戶說(shuō)明理賠決定、原因依據(jù)和爭(zhēng)議處理辦法，跟蹤做好爭(zhēng)議處理工作。

第三十二條 【投訴處理】保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完整的客戶投訴處理流程，建設(shè)獨(dú)立于銷售、理賠等業(yè)務(wù)的專職處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶投訴的人員隊(duì)伍。對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、相關(guān)行業(yè)組織、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織、新聞媒體等轉(zhuǎn)送的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立有效的轉(zhuǎn)接管理制度，納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶投訴處理流程。

第四節(jié) 運(yùn)營(yíng)管理

第三十三條【全流程可回溯】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)投保人身份信息的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)過(guò)程，包括：產(chǎn)品銷售頁(yè)面的內(nèi)容信息、投保人操作軌跡、保全理賠及投訴服務(wù)記錄等，做到銷售和服務(wù)等主要行為信息不可篡改并全流程可回溯?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可回溯管理的具體規(guī)則，由銀保監(jiān)會(huì)另行制定。

解讀

本條所指“可回溯管理具體規(guī)則”可參考《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，主要包括以下內(nèi)容：

1.明確可回溯管理的適用范圍，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品（個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)、個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品除外），應(yīng)適用可回溯管理的管理規(guī)則；

2.可回溯管理規(guī)則主要包括銷售頁(yè)面管理、銷售過(guò)程記錄、可回溯資料管理等內(nèi)容；

3.“銷售頁(yè)面管理”要求銷售頁(yè)面只能設(shè)置于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，且不得在非銷售頁(yè)面設(shè)置保險(xiǎn)銷售內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品重要條款，要求在銷售頁(yè)面明確說(shuō)明或展示；

4.“銷售過(guò)程記錄”要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄投保人、被保險(xiǎn)人在銷售頁(yè)面上的操作軌跡以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息等內(nèi)容，并強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收集、使用消費(fèi)者信息時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與其銷售產(chǎn)品無(wú)關(guān)的消費(fèi)者信息；

5.“可回溯資料管理”要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)至少應(yīng)當(dāng)保存：銷售頁(yè)面、投保人或被保險(xiǎn)人在相關(guān)銷售頁(yè)面上的操作軌跡和投保期間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)在線服務(wù)體系向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息。

第三十四條【與中介合作】保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)審慎選擇符合本辦法規(guī)定、具有相應(yīng)經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，做好服務(wù)銜接、數(shù)據(jù)同步和信息共享。保險(xiǎn)公司應(yīng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)簽訂合作或委托協(xié)議，確定合作和委托范圍，明確雙方權(quán)利義務(wù)，約定不得限制對(duì)方獲取客戶信息等合同訂立的必要信息。

第三十五條【人員管理】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聘用或委托保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展?fàn)I銷宣傳、產(chǎn)品咨詢的，應(yīng)簽訂勞動(dòng)合同或委托協(xié)議，并按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)其進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)以供公眾查詢。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)所屬?gòu)臉I(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為依法承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中，不得向未在本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或變相支付傭金及勞動(dòng)報(bào)酬。

解讀

本條強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“人員持證”的相關(guān)監(jiān)管要求，并禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向“非持證人員”變相支付傭金或勞動(dòng)報(bào)酬，杜絕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變相聘用或委托非持證人員開展業(yè)務(wù)。

第三十六條【統(tǒng)一結(jié)算】保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用，或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，由總公司統(tǒng)一結(jié)算或授權(quán)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行或合法第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金形式進(jìn)行結(jié)算。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

第三十八條【客戶信息保護(hù)】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)客戶信息保護(hù)的主體責(zé)任，收集、處理及使用個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，保證信息收集、處理及使用的安全性和合法性：

（一）建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露；

（二）督促提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)建立有效的客戶信息保護(hù)制度，在合作協(xié)議中明確約定客戶信息保護(hù)責(zé)任，保障客戶信息安全，明確約定合作機(jī)構(gòu)不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取能夠驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的相關(guān)信息；

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集、處理及使用個(gè)人信息，應(yīng)征得客戶同意，獲得客戶授權(quán)。未經(jīng)客戶同意或授權(quán)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)不得將客戶信息用于所提供保險(xiǎn)服務(wù)之外的用途，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

解讀

該條明確規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息保護(hù)的主體責(zé)任：一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立全方位、全流程的客戶信息保護(hù)制度，收集、處理及使用客戶個(gè)人信息，需經(jīng)客戶同意或授權(quán)；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)督促相關(guān)合作機(jī)構(gòu)落實(shí)其客戶信息保護(hù)制度。

相比《2019征求意見稿》，本次《征求意見稿》新增了兩項(xiàng)內(nèi)容：

1.新增對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議中關(guān)于客戶信息保護(hù)的具體內(nèi)容規(guī)定，明確要求在上述合作協(xié)議中應(yīng)約定合作機(jī)構(gòu)的客戶信息保護(hù)責(zé)任，并規(guī)定合作機(jī)構(gòu)不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取能夠驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的相關(guān)信息；

2.明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集、處理及使用個(gè)人信息，需經(jīng)客戶同意或授權(quán)。

第四十條【反洗錢】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶身份識(shí)別、身份資料保存和交易記錄保存制度，加強(qiáng)對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報(bào)告，嚴(yán)格遵守反洗錢和反恐怖融資的相關(guān)規(guī)定。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求投保人使用本人賬戶支付保費(fèi)，退保時(shí)保費(fèi)應(yīng)退還至原交費(fèi)賬戶或投保人本人其他賬戶，保險(xiǎn)金應(yīng)支付到被保險(xiǎn)人賬戶或受益人賬戶。對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)投保人賬戶信息的真實(shí)性。

第三章 特別業(yè)務(wù)規(guī)則

第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

第四十四條【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是指銀保監(jiān)會(huì)為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊(cè)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

第四十五條【總體要求】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率；應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立統(tǒng)一集中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售和客戶服務(wù)業(yè)務(wù)辦理入口，提供銷售、批改、保全、退保、報(bào)案、理賠和投訴等線上服務(wù)，與線下服務(wù)有機(jī)融合，向消費(fèi)者提供及時(shí)有效的服務(wù)。

解讀

相比《2019征求意見稿》，本次《征求意見稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的線上服務(wù)質(zhì)量提出了原則性要求——提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率。并新增對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的要求，即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售入口，提供線上銷售服務(wù)。

第四十七條【線上銷售原則】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不得線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過(guò)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四十九條【投訴管理】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)指定高級(jí)管理人員分管投訴處理工作，設(shè)立專門的投訴管理部門和崗位，對(duì)投訴情況進(jìn)行分析研究，協(xié)同公司產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)管理等部門進(jìn)行改進(jìn)，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立售后服務(wù)快速反應(yīng)工作機(jī)制，對(duì)于投訴率異常增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，應(yīng)集中力量應(yīng)對(duì)，及時(shí)妥善處理。

第二節(jié) 保險(xiǎn)公司

第五十條【總體要求】本節(jié)所稱保險(xiǎn)公司，是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，提升運(yùn)營(yíng)效率，改善消費(fèi)體驗(yàn)；應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力。

第五十一條【統(tǒng)一垂直管理】保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一、垂直管理。

保險(xiǎn)公司總公司可將合作機(jī)構(gòu)拓展、營(yíng)銷宣傳、客戶服務(wù)、投訴處理等相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展。經(jīng)總公司同意，省級(jí)分支機(jī)構(gòu)可將營(yíng)銷宣傳、客戶服務(wù)和投訴處理相關(guān)工作授權(quán)下級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展?？偣尽⒎种C(jī)構(gòu)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

解讀

本條明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)采取統(tǒng)一、垂直管理的管理體系，同時(shí)也明確了在保險(xiǎn)公司總公司及省級(jí)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)下級(jí)機(jī)構(gòu)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司總公司及省級(jí)分支機(jī)構(gòu)仍是相應(yīng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的責(zé)任主體，依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第五十二條【產(chǎn)品與區(qū)域】經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國(guó)范圍內(nèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

解讀

《征求意見稿》未明確列明保險(xiǎn)公司可以跨區(qū)域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種范圍，僅在本條分別對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做了原則性規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)在《就<互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）>答記者問(wèn)》中表示，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。因此，保險(xiǎn)公司具體可以跨區(qū)域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種范圍，還有待后續(xù)監(jiān)管政策予以明確。

第五十三條【分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)】保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可在上級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供查勘理賠、醫(yī)療協(xié)助、投訴處理等屬地化服務(wù)，建立明確的工作流程和制度。在保證服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量的前提下，提供該類服務(wù)可不受經(jīng)營(yíng)轄區(qū)的限制。

第五十五條【業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)規(guī)則】保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核算統(tǒng)計(jì)，對(duì)于通過(guò)直銷、專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)、兼業(yè)代理等銷售渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)計(jì)入該傳統(tǒng)銷售渠道的線上業(yè)務(wù)部分，并將各銷售渠道線上業(yè)務(wù)部分進(jìn)行匯總，反映本公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果。

解讀

本條明確保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)核算統(tǒng)計(jì)時(shí)，還需將傳統(tǒng)銷售渠道的業(yè)務(wù)劃分為線下業(yè)務(wù)部分和線上業(yè)務(wù)部分后分別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。但是，對(duì)于線上線下相融合的業(yè)務(wù)如何進(jìn)行業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，《征求意見稿》未給出明確答案，有待銀保監(jiān)會(huì)作出進(jìn)一步指引。

第三節(jié) 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

第五十六條【總體要求】保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)從消費(fèi)者實(shí)際保險(xiǎn)需求出發(fā)，立足角色獨(dú)立、貼近市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用新技術(shù)，提升保險(xiǎn)銷售和服務(wù)能力，幫助消費(fèi)者選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)配合保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理工作。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一、垂直管理，具體要求參照本辦法第五十一條、第五十三條規(guī)定。

第五十七條【產(chǎn)品篩選】保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)立足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生需要，選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、能保障服務(wù)質(zhì)量的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，并建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品篩選機(jī)制，選擇符合消費(fèi)者需求和互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷售或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

解讀

上述兩條是《征求意見稿》第十七條客戶適配性要求的延伸的具體運(yùn)用，即保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品、了解客戶，充分考慮兩者之間如何適當(dāng)匹配，將適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品或者服務(wù)，銷售或提供給適合的消費(fèi)者。

第五十八條【業(yè)務(wù)范圍】保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種不得突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和區(qū)域限制，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

第五十九條【機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)稱】保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在使用簡(jiǎn)稱時(shí)應(yīng)清晰標(biāo)識(shí)所屬行業(yè)細(xì)分類別，不得使用“XX保險(xiǎn)”或“XX保險(xiǎn)平臺(tái)”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語(yǔ)。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。

第六十條【客戶披露告知】保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立統(tǒng)一集中的客戶服務(wù)專欄，提供服務(wù)入口或披露承保公司服務(wù)渠道，保障客戶獲得及時(shí)有效的服務(wù)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險(xiǎn)公估服務(wù)的，應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展示客戶告知書。

第六十一條【委托行為要求】保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展的，應(yīng)征得委托人同意，并充分向消費(fèi)者進(jìn)行披露。受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)符合本辦法規(guī)定的條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人接受消費(fèi)者委托，為消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)的，應(yīng)簽訂委托合同，明確約定權(quán)利義務(wù)和服務(wù)項(xiàng)目，履行受托職責(zé)，提升受托服務(wù)意識(shí)和專業(yè)服務(wù)能力。

第六十四條【銀行兼業(yè)】銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)滿足以下要求：

（一）通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售；

（二）符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件的銀行除外；

（三）地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于在實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)開戶的客戶，原則上不得在未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）開展業(yè)務(wù)；

（四）銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

解讀

《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)商業(yè)銀行代理開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出了原則性規(guī)定，而《征求意見稿》則是為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則。

銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除本條規(guī)定的四項(xiàng)要求外，還應(yīng)滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的一般要求，即：

（一）具有金融許可證；

（二）主業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，最近2年無(wú)重大違法違規(guī)記錄（已有效整改并經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的除外）；

（三）已建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；

（四）已建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力；

（五）法人機(jī)構(gòu)和一級(jí)分支機(jī)構(gòu)已指定保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人員；

第四節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

第六十五條【持牌經(jīng)營(yíng)】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

解讀

實(shí)踐中多見互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入消費(fèi)過(guò)程的現(xiàn)象（如“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”等）。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)僅能以“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”的角色為保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)流或者通過(guò)其控制的獨(dú)立公司獲取保險(xiǎn)代理牌照或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照間接開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而《征求意見稿》第六十五條之規(guī)定則明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可通過(guò)依法獲取保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)實(shí)現(xiàn)“自己持牌經(jīng)營(yíng)”，有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的前提下依據(jù)明確的監(jiān)管規(guī)則開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

相對(duì)的，現(xiàn)有的“導(dǎo)流合作模式”也會(huì)受到?jīng)_擊?！墩髑笠庖姼濉吩诒O(jiān)管制度設(shè)計(jì)中多次強(qiáng)調(diào)“持牌經(jīng)營(yíng)”：一方面，擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范圍，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)；另一方面，結(jié)合《征求意見稿》第二十三條之規(guī)定，進(jìn)一步壓縮非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立或與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間。這一政策轉(zhuǎn)變給行業(yè)帶來(lái)的影響不可忽視，很可能給非持牌機(jī)構(gòu)造成較大沖擊。

第六十六條【經(jīng)營(yíng)要求】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下要求：

（一）具有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)；

（二）具有突出的場(chǎng)景、流量和廣泛觸達(dá)消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)?chǎng)景流量與保險(xiǎn)需求有效結(jié)合，不斷滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求；

（三）具有系統(tǒng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度和工作機(jī)制，能夠不斷改善消費(fèi)體驗(yàn)，提高服務(wù)質(zhì)量；

（四）具有敏捷完善的應(yīng)急響應(yīng)制度和工作機(jī)制，能夠快速應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件；

（五）具有熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員隊(duì)伍；

（六）具有較強(qiáng)的信息技術(shù)實(shí)力，能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行；

（七）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

第六十七條【獨(dú)立運(yùn)營(yíng)】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)明確高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理，建立科學(xué)有效的管理制度和工作流程，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

第六十八條【委托關(guān)系】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可根據(jù)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎選擇符合本辦法規(guī)定、具有相應(yīng)經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，簽訂委托協(xié)議，確定委托范圍，明確雙方權(quán)利義務(wù)。

第七十條【風(fēng)險(xiǎn)隔離與網(wǎng)絡(luò)安全】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)隔離：

（一）規(guī)范開展?fàn)I銷宣傳，清晰提示保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別；

（二）建立支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與其他無(wú)關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離；

（三）具有完善的邊界防護(hù)、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)保護(hù)以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系；

（四）符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

第四章 監(jiān)督管理

第七十二條【監(jiān)管分工】銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。投訴舉報(bào)事項(xiàng)涉及多地的，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合，有爭(zhēng)議的由銀保監(jiān)會(huì)指定銀保監(jiān)局承辦。

銀保監(jiān)局可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

第七十四條【數(shù)據(jù)信息報(bào)送】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)將自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、合作銷售渠道等信息以及相關(guān)變更情況報(bào)送至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)報(bào)送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務(wù)基本情況、營(yíng)銷模式、相關(guān)機(jī)構(gòu)（含技術(shù)支持、客戶服務(wù)）合作情況、網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和投訴處理、信息系統(tǒng)運(yùn)行和故障情況、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和外部合規(guī)審計(jì)等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)在報(bào)告上簽字，并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定定期報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)表。

第七十五條【自律管理與信息披露】中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理，開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)管理工作。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道等信息及時(shí)進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。

第五章 附則

第七十八條【相關(guān)業(yè)務(wù)】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于通過(guò)非互聯(lián)網(wǎng)渠道訂立的保險(xiǎn)合同開展線上營(yíng)銷宣傳和線上售后服務(wù)的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)的，參照本辦法執(zhí)行。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)不適用本辦法。

解讀

該條規(guī)定了非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道融合展業(yè)的監(jiān)管規(guī)則。對(duì)于開展了線上營(yíng)銷宣傳、線上售后服務(wù)但并未通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該情形下所開展的線上營(yíng)銷宣傳、售后服務(wù)業(yè)務(wù)亦應(yīng)符合《征求意見稿》對(duì)營(yíng)銷宣傳（見《征求意見稿》第十五條）、售后服務(wù)（見《征求意見稿》第二十四條至第三十二條）的監(jiān)管規(guī)則要求。

第七十九條【混業(yè)要求】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供相關(guān)服務(wù)的，應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，并與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效隔離。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

第八十一條【過(guò)渡安排】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法規(guī)定對(duì)照整改，在本辦法施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營(yíng)銷宣傳、銷售管理、信息披露等問(wèn)題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等其他問(wèn)題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。

解讀

本條系《征求意見稿》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)定的整改過(guò)渡期規(guī)定。若該《征求意見稿》正式下發(fā)，上述過(guò)渡時(shí)間仍略顯緊張。建議相關(guān)機(jī)構(gòu)未雨綢繆，結(jié)合自身具體情況做好監(jiān)管政策研判并確定未來(lái)整改方向，為即將到來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)做好充分準(zhǔn)備。

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