作 者：陳禹彥、洪曉慧        所屬工作機構：        摘 自：FNI融法保

《關于實施車險綜合改革的指導意見》

重點條文解讀

（因篇幅所限，部分條文已省略）

二、提升交強險保障水平

（四）提高交強險責任限額

       為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農業(yè)農村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數

       在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

解/ 讀 

       總體上而言，《關于實施車險綜合改革的指導意見》進一步提高了交強險保障額度，降低了保費。部分地區(qū)三年不出險保費最多可以打五折，對于大部分車主而言，更多的保障了權益，同時降低了成本。

三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務

（六）理順商車險主險和附加險責任

       在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍。引導行業(yè)將機動車示范產品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。

解/ 讀 

       商業(yè)車險主險數量調整，改革后三大主險為：機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險。原屬商業(yè)車險主險的機動車全車盜搶保險責任納入機動車損失保險。

       保險責任擴大，將原先屬于附加險的玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任納入車損險主險條款，消費者無需額外投保。值得注意的是，在《征求意見稿》中，指定修理廠的保險責任納入車損險主險條款，在正式發(fā)布的《指導意見》中刪去指定修理廠這一保險責任。

       支持行業(yè)開發(fā)附加險產品，例如附加車輪單獨損失險、附加發(fā)動機損壞除外特約條款、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外用藥責任險、附加機動車增值服務特約條款等。

       理順保險責任，根據《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版征求意見稿）》規(guī)定，附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應的附加險保險責任同時終止。

（七）優(yōu)化商車險保障服務

       引導行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

解/ 讀 

       《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版征求意見稿）》中取消了現(xiàn)有條款中機動車事故責任免賠率，新增附加險“附加絕對免賠率特約條款”，為投保人、保險人留下了自主選擇的空間。

       刪去了地震及其次生災害、發(fā)動機進水導致的發(fā)動機損壞、玻璃單獨破碎、自燃等極易發(fā)生爭議的免責條款。刪去“人工直接供油、高溫燒烤”免責條款，車主違反車輛操作規(guī)程的高風險操作造成的損失也屬于賠償責任范圍。

中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險 示范條款中免責條款比對
2014年版	2020年版
第八條 在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償： （一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據； （二）駕駛人有下列情形之一者： 1、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場； 2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品； 3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間； 4、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車； 5、實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車； 6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書； 7、學習駕駛時無合法教練員隨車指導； 8、非被保險人允許的駕駛人； （三）被保險機動車有下列情形之一者： １、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格； 2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間； 3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間； 4、被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為。	第九條 在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償： （一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據； （二）駕駛人有下列情形之一者： 1、交通肇事逃逸； 2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品； 3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間； 4、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。 （三）被保險機動車有下列情形之一者： 1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷； 2、被扣留、收繳、沒收期間； 3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間； 4、被保險人或駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為。
第九條 下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償： （一）地震及其次生災害； （二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射； （三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災； （四）違反安全裝載規(guī)定； （五）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加； （六）被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。	第十條下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償： （一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射； （二）違反安全裝載規(guī)定； （三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的； （四）投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。
第十條 下列損失和費用，保險人不負責賠償： （一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失； （二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷； （三）遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分； （四）投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外； （五）因被保險人違反本條款第十六條約定，導致無法確定的損失； （六）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丟失； （七）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設備的損失； （八）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞。	第十一條下列損失和費用，保險人不負責賠償： （一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失； （二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷； （三）投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外； （四）因被保險人違反本條款第十五條約定，導致無法確定的損失； （五）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失； （六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞。

（八）提升商車險責任限額

       結合經濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產品商業(yè)三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

（九）豐富商車險產品

       支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產品。引導行業(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

解/ 讀 

       “UBI”是指“無賠款優(yōu)待系數”，根據使用車的情況來定損買保險的商業(yè)模式，考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。結合上述區(qū)域浮動因子的引入，對于未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度的增加，進一步鼓勵車主文明駕駛。

       新增四大附加增值服務，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測，引導行業(yè)規(guī)范增值服務條款，提高服務質量。

四、健全商車險條款費率

市場化形成機制

（十）完善行業(yè)純風險保費測算機制

       支持行業(yè)根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費。建立每1-3年調整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。

（十一）合理下調附加費用率

       引導行業(yè)將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

（十二）逐步放開自主定價系數浮動范圍

       引導行業(yè)將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數

       引導行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

（十四）科學設定手續(xù)費比例上限

       引導行業(yè)根據商車險產品附加費用率上限、市場經營實際和市場主體差異，合理設定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學設定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。

解/ 讀 

       對于保險公司而言，逐步放開自主定價系數浮動范圍意味著擁有更大的自主定價權。大型保險企業(yè)依靠市場地位、價格優(yōu)勢、服務質量等增強自身優(yōu)勢，小型保險企業(yè)生存壓力加大，形成優(yōu)勝劣汰的市場格局。保險企業(yè)的核心競爭力塑造應該轉向風險管控、優(yōu)選高質量客戶以及科技賦能。

       對于保險中介機構，降低附加費用率意味著車險手續(xù)費將得到壓縮，保險中介收入存在降低的可能性，行業(yè)競爭加劇。

五、改革車險產品準入和管理方式

（十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產品

       支持行業(yè)按照修訂后的交強險責任限額和道路交通事故費率浮動系數，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強險條款、基礎費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率。

（十六）發(fā)布新的商車險示范產品

       支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產品。各地區(qū)目前在商車險產品中已使用的交通違法系數因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

（十七）商車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應當報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應當報銀保監(jiān)會審批。在財險公司設定各地區(qū)商車險產品自主定價系數范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。

（十八）支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產品

       出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產品，優(yōu)先開發(fā)網銷、電銷等渠道的商車險產品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。　　

解/ 讀 

       針對以上第五章，對于保險行業(yè)而言，交強險和商業(yè)險示范條款和費率的重新厘定，并且只要向監(jiān)管備案即可使用，若開發(fā)新險種，則需要報監(jiān)管審批，并且由監(jiān)管引導定價系數范圍的制定，是逐步放開自主定價權與行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管的平衡，即以行業(yè)一般規(guī)范為原則，監(jiān)管審批作為管控新型產品的例外。因此，在同樣適用示范條款和費率的情況下，大型保險企業(yè)依靠市場地位將繼續(xù)鞏固自身優(yōu)勢，而小型保險企業(yè)則應該新產品的開發(fā)以及科技賦能，從而達到差異化競爭。

六、推進配套基礎建設改革

（十九）全面推行車險實名繳費制度

       財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。

（二十）積極推廣電子保單制度

       在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。

（二十一）加強新技術研究應用

       支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平。加強對車聯(lián)網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展?！　?/span>

解/ 讀 

       針對以上第六章配套基礎建設的改革，無論是實名繳費、電子保單、科技融入車險，對于整個保險行業(yè)而言，毫無疑問將會使得業(yè)務流程管理更為規(guī)范，對于消費者而言會更有保障，收費和服務都會變得更透明；而車聯(lián)網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究深入，毫無疑問將會是車險市場新的增長點，也是小規(guī)模保險企業(yè)車險業(yè)務的突破口。

七、全面加強和改進車險監(jiān)管

（二十二）完善費率回溯和產品糾偏機制

       運用實際經營結果加強對車險費率厘定假設的回溯分析。對于報批報備產品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司調整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。

（二十三）提高準備金監(jiān)管有效性

       完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標準，及時準確體現(xiàn)經營損益情況，倒逼財險公司理性經營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標監(jiān)測，及時對指標異常經營行為進行干預。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉責任準備金、違規(guī)調整責任準備金以操縱財務業(yè)務數據等行為。

（二十四）強化償付能力監(jiān)管剛性約束

       健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質量和效益意識，建立健全全面風險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經營。

（二十五）強化中介監(jiān)管

       建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動保險機構與中介機構完善信息系統(tǒng)對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。

（二十六）防范壟斷行為和不正當競爭

       鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經營者的合法權益。禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導消費者、編造誤導性信息等擾亂車險市場秩序的行為。對車輛銷售渠道、網絡信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權益的行為，要會同有關部門依法嚴肅查處。

解/ 讀 

       針對以上第七章增強車險監(jiān)管的改革，其中無論是對于保險人完善費率回溯和產品糾偏機制、還是對于中介加強監(jiān)管，還是防止壟斷和不正當競爭的約束，其實都是對于車險市場費率亂象持續(xù)整治和監(jiān)管的體現(xiàn)，尤其是對于套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售、虛假宣傳、誤導消費者、編造誤導性信息的具體規(guī)制，最終目的是維護車險市場秩序的穩(wěn)定。

       而對于準備金的監(jiān)管制度的完善，則是車險行業(yè)的基礎，是廣大被保險人利益的保障基礎，也是車險行業(yè)健康運行的根本，因此嚴抓準備金計提等合規(guī)問題，將是監(jiān)管下一步的重點工作。

八、明確重點任務職責分工

（二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用

       銀保監(jiān)會及其派出機構要加強頂層設計，補齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細則、費率回溯規(guī)則、保費不足準備金制度、停止使用條款費率機制和車險經營回避制度等規(guī)則。要及時關注車險綜合改革進展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查調查，嚴肅查處違法違規(guī)行為。

（二十八）財險公司要履行市場主體職責

       財險公司要貫徹新發(fā)展理念，走高質量發(fā)展道路，調整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規(guī)經營、質量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強條款費率回溯，防范保費不足等風險。要加強業(yè)務培訓和隊伍建設，完善承保理賠制度，做好產品銷售理賠解釋說明工作，提升承保理賠服務質量，使消費者真正享受改革紅利。

（二十九）相關單位要做好配套技術支持

       中國保險行業(yè)協(xié)會要加強溝通協(xié)調，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數，加強車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經驗交流合作。中國精算師協(xié)會要及時科學測算和發(fā)布商車險基準純風險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數的擬訂提供科學測算依據。中國銀行保險信息技術管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數據和系統(tǒng)支持，做好費率異動預警，研究增加保費不足準備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經營平穩(wěn)有序。

解/ 讀 

       針對以上第八章明確重點任務職責分工，監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用，主要是在于頂層架構的設計，規(guī)章與制度的健全以及各項示范條款和費率的指定以及后續(xù)持續(xù)性的運營過程的監(jiān)管，而各大財險公司將是本輪費改的主力軍，無論是對于公司內控還是業(yè)務合規(guī)方面，應當加強隊伍培訓和制度優(yōu)化，主動的履行合規(guī)義務。同時對于行業(yè)協(xié)會等相關服務單位，應當做好各自本職工作，并且為本輪費改做好輔助工作，保障市場有序經營。

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