作 者：陳禹彥、陳黎        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：FNI融法保

前言

2020 上半年保險(xiǎn)公司大幅度壓縮信用保證險(xiǎn)，保費(fèi)收入同比下降 58.6%至 43.2 億元，上半年賠付支出 93 億元，占 2020 年初融資類信用保證保險(xiǎn) 1300 億元保額的 7%，信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐步釋放，預(yù)計(jì)大部分風(fēng)險(xiǎn)將在年底前出清。[1]保險(xiǎn)公司發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，重點(diǎn)在于戰(zhàn)略選擇與風(fēng)險(xiǎn)控制。只有具備正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和有效的風(fēng)控制度，才能從大量的市場(chǎng)需求中確定相應(yīng)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)以獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；打破價(jià)值與成本互替定律，走出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品線和合規(guī)的經(jīng)營(yíng)線。蘭迪金融與保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)早于《蘭迪保險(xiǎn)法專刊》2020年6月刊及8月刊分為兩部分對(duì)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》進(jìn)行了解讀。此次應(yīng)讀者需求，筆者將完整版的政策解讀從往期月刊中單獨(dú)整理出來(lái)，以便閱讀。

監(jiān)管政策解讀--《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第一章 總則

第一條  本辦法所稱信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主體為履約義務(wù)人，投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人；保證保險(xiǎn)的投保人為履約義務(wù)人，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。
本辦法所稱保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；所稱專營(yíng)性保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的直保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍僅限信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。本辦法所稱融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)，是指在營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)審核、催收追償?shù)刃疟I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的相關(guān)環(huán)節(jié)，與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作的機(jī)構(gòu)。第二條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)原則。

解讀

1．本次《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《信保新規(guī)》）所稱信用保證保險(xiǎn)，是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)（出口信用保險(xiǎn)除外）和保證保險(xiǎn)。

2．區(qū)分融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

3．新增了專營(yíng)性保險(xiǎn)公司的規(guī)定，擴(kuò)寬了信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體。專營(yíng)性保險(xiǎn)公司可以專業(yè)化運(yùn)營(yíng)《信保新規(guī)》所規(guī)定的兩類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉而出現(xiàn)系統(tǒng)性問(wèn)題。鑒于《信保新規(guī)》對(duì)于專營(yíng)性保險(xiǎn)公司的設(shè)立要求未作規(guī)定，后續(xù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)可能就專營(yíng)性信保保險(xiǎn)公司出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則。

第二章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第三條  保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求，充分考慮償付能力監(jiān)管要求對(duì)信保業(yè)務(wù)的資本約束，確保信保業(yè)務(wù)的發(fā)展與公司資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。第四條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。（二）總公司成立專門負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門，并建立完善的組織架構(gòu)和專業(yè)的人才隊(duì)伍。（三）建立覆蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)；具備對(duì)履約義務(wù)人獨(dú)立審核的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，且需接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。（四）具有健全的融資性信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程。（五）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

解讀

第（一）款要求保險(xiǎn)公司具有與信保業(yè)務(wù)相匹配的資本實(shí)力，對(duì)償付能力充足率的要求提高了融資性信保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，減少了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

第（三）款前款要求在互聯(lián)網(wǎng)金融助貸業(yè)務(wù)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，這一高要求預(yù)示著大量的保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)要進(jìn)行技術(shù)整改。

后款更是對(duì)風(fēng)控深耕細(xì)作的高要求，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)必須“接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)”，但截至當(dāng)下已經(jīng)完成接入的保險(xiǎn)公司為數(shù)不多，包括三大上市險(xiǎn)企及中國(guó)信保、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、國(guó)人保險(xiǎn)等。

第五條  保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。除專營(yíng)性保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的4倍，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)到30%以上時(shí)，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。

保險(xiǎn)公司承保單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的5%。除專營(yíng)性保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的1%。

解讀

該條款主要關(guān)注保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

與《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）不同的是，刪除了與當(dāng)年對(duì)于P2P的個(gè)人貸款額度規(guī)定非常相似的所謂自然人20萬(wàn)和法人100萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)。

第六條  保險(xiǎn)公司不得承保以下信保業(yè)務(wù)：（一）非公開(kāi)發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、公開(kāi)發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)在AA+以下的債券業(yè)務(wù)（專營(yíng)性保險(xiǎn)公司除外）；（二）底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；（三）非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；（四）金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)；（五）保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù)；（六）銀保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他業(yè)務(wù)。

解讀

1．第（一）款在業(yè)務(wù)范圍上有所放松

對(duì)債券業(yè)務(wù)而言，要求必須是公開(kāi)發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)在AA+以上的債券業(yè)務(wù)。但是此次《信保新規(guī)》明確專營(yíng)性保險(xiǎn)公司不受該款限制。

2．第（三）款開(kāi)放承保銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

所謂類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，主要指在網(wǎng)貸場(chǎng)景下，將線下非標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)債打包成線上標(biāo)準(zhǔn)化的小貸資產(chǎn)包，由合作的擔(dān)保和小貸公司承諾溢價(jià)回購(gòu)的業(yè)務(wù)。由于“類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”并未實(shí)現(xiàn)真正的資產(chǎn)隔離，故與完全的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)還存在差別。

雖然包括銀行間市場(chǎng)的信貸資產(chǎn)證券化、交易所市場(chǎng)的企業(yè)資產(chǎn)證券化以及交易商協(xié)會(huì)推出的資產(chǎn)支持票據(jù)均在禁止之列，即保險(xiǎn)公司承保非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)仍然被禁止。但是此次《信保新規(guī)》正式放開(kāi)了由銀行發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，也表明銀行信貸資產(chǎn)處置回收率相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

 3．新增第（四）款禁止承保金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)

禁止承保金融衍生品類業(yè)務(wù)實(shí)際上更加符合保險(xiǎn)的本質(zhì)，更有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的功能。金融衍生產(chǎn)品是指其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)、指數(shù)或特定事件的金融合約，包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)及掉期（互換）。實(shí)際上金融工具自身的公允價(jià)值波動(dòng)較大，如承保金融衍生品類業(yè)務(wù)，會(huì)大大增加保險(xiǎn)此類以保障功能為主體的產(chǎn)品保費(fèi)計(jì)算難度。

4．第（五）款僅對(duì)資金融入作出禁止

本次《信保新規(guī)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，滿足制造企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。原《暫行辦法》僅將保險(xiǎn)公司承保其他關(guān)聯(lián)方的資金融出行為排除在外，此次《信保新規(guī)》實(shí)際上全面放開(kāi)保險(xiǎn)公司承保其控股股東、實(shí)際控制人、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融出行為，僅對(duì)資金融入作出禁止性規(guī)定。

第七條  保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下經(jīng)營(yíng)行為：（一）承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務(wù)；（二）承保融資性信保業(yè)務(wù)貸（借）款利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定上限的業(yè)務(wù)；（三）承保融資性信保業(yè)務(wù)的被保險(xiǎn)人為不具有合法融資服務(wù)資質(zhì)的資金方；（四）以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式，承保與同一融資合同項(xiàng)下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)；（五）通過(guò)保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品；（六）對(duì)同一承保主體的同一保險(xiǎn)責(zé)任，出具與保險(xiǎn)合同的法律效力類似且具有擔(dān)保性質(zhì)的函件；（七）自行或委外開(kāi)展催收追償中存在違法違規(guī)行為；（八）銀保監(jiān)會(huì)禁止的其他經(jīng)營(yíng)行為。

解讀

本次《信保新規(guī)》增加了三款禁止性規(guī)定：第（三）、（六）、（七）款。

第（三）款強(qiáng)調(diào)了融資性信保業(yè)務(wù)對(duì)承保融資業(yè)務(wù)的資金方的合規(guī)性要求，即要求承保的融資性業(yè)務(wù)應(yīng)由對(duì)應(yīng)的持牌機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行、融資租賃公司、小額貸款公司等提供。

第（六）款要求保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)合同時(shí)不得出具具有擔(dān)保性質(zhì)的函件，的確，在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司出具具有擔(dān)保性質(zhì)的函件可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的法律風(fēng)險(xiǎn)。但該要求也可能會(huì)導(dǎo)致部分信保險(xiǎn)種面臨市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，例如訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)，一般情況下，訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司需要出具法院接受的保單保函，因此訴責(zé)險(xiǎn)也會(huì)受到該監(jiān)管規(guī)定的影響。

第（七）款主要針對(duì)非法催收導(dǎo)向，打擊違規(guī)放貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)合法合規(guī)催收工作的基本要求。

第八條  保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，在官網(wǎng)顯著位置對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行披露；同時(shí)要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)顯著位置對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行信息披露。

解讀

互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)除滿足《信保新規(guī)》要求外，還應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管要求，符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大勢(shì)所趨，符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》關(guān)于信息披露的原則，體現(xiàn)了監(jiān)管的進(jìn)一步要求。

第九條  保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，準(zhǔn)確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)損失率，并結(jié)合履約義務(wù)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平和綜合承受能力，合理厘定費(fèi)率。

第三章　內(nèi)控管理

第十條　保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司集中管理，分支機(jī)構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開(kāi)展信保業(yè)務(wù)。開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在銷售、核保等重要環(huán)節(jié)設(shè)立專職專崗，不得兼職。

解讀

1.融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。常見(jiàn)的信保險(xiǎn)種如個(gè)人消費(fèi)類貸款保證保險(xiǎn)、個(gè)人購(gòu)車貸款保證保險(xiǎn)、小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)等。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從相關(guān)渠道獲悉，今年上半年，一些風(fēng)控能力不強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，個(gè)別保險(xiǎn)公司增幅甚至超過(guò)20?0%。面對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力，部分保險(xiǎn)公司仍在片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模輕視風(fēng)險(xiǎn)，最后的結(jié)果將可能會(huì)是“踩雷”甚至“扛雷”。從浙商財(cái)險(xiǎn)到長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)，再到中華財(cái)險(xiǎn)的通報(bào)和罰單等，風(fēng)控能力不足讓信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頻頻“踩雷”。

??目前市場(chǎng)上很多出問(wèn)題的融資性信保業(yè)務(wù)，多是保險(xiǎn)公司與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，因此導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，賠付率不斷升高。

2.銷售、核保專職轉(zhuǎn)崗，有利于防范虛假投保及利益輸送行為。

第十一條　保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請(qǐng)具有經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析等知識(shí)背景或具有信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，并不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。 

解讀

據(jù)《保后管理操作指引》要求，保險(xiǎn)公司保后監(jiān)控措施應(yīng)與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類型、實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等相匹配，并與核保時(shí)的風(fēng)控措施保持延續(xù)性，確保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的一致性、客觀性和準(zhǔn)確性。因此這對(duì)保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)化素養(yǎng)提出了較高要求。

第十二條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤等實(shí)質(zhì)性審核和監(jiān)控功能。融資性信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)還應(yīng)具備還款能力評(píng)估、放（還）款資金監(jiān)測(cè)等功能。

解讀

信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的流程化是對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)控體系的完善，有利于保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出防范措施。保險(xiǎn)公司的技術(shù)部門和風(fēng)控部門應(yīng)及時(shí)銜接工作。

第十三條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)評(píng)估審議及決策機(jī)制，確保相關(guān)決策可追溯。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

解讀

該條對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度做出了具體規(guī)定，包括對(duì)核保及事后催收追償，供應(yīng)商管理等，財(cái)務(wù)部門、業(yè)務(wù)部門均應(yīng)及時(shí)銜接工作，修訂部分工作制度。

第十四條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定信保業(yè)務(wù)的承保標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。融資性信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立承保可回溯管理機(jī)制，并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》要求保存相關(guān)資料；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人身份信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為信息，確保記錄全面、不可篡改。

解讀

根據(jù)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的可回溯管理已經(jīng)被提上日程，因此該條對(duì)互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)也提出了可回溯管理的要求。

第十五條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實(shí)性、交易真實(shí)性、償債能力、信用記錄等進(jìn)行審慎調(diào)查和密切跟蹤，防止虛假欺詐行為。保險(xiǎn)公司不得將融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審核和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得因合作機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)反制措施而放松風(fēng)險(xiǎn)管控。 

解讀

風(fēng)控外包是金融行業(yè)普遍采取的經(jīng)營(yíng)方式，該條明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不得將融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審核和監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，建議保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)控部門。

第十六條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督管理，由總公司制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)；建立健全對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理制度，根據(jù)不同環(huán)節(jié)合作機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)入、評(píng)估、退出、舉報(bào)投訴等方面提出明確要求。 

解讀

該條要求總公司制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板，因此對(duì)公司法務(wù)體系的合同模板規(guī)范提出了更高的要求。

前日，多位爆料者投訴大地保險(xiǎn)以保費(fèi)名義收取高額利息、暴力催收等。同時(shí)，其他經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也都或多或少出現(xiàn)了類似投訴，理由包括強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)，成變相“砍頭息”等。風(fēng)險(xiǎn)敞口大、渠道管理失控是主要原因之一。

增加渠道合作方黏性的基礎(chǔ)在于合作，為維持一個(gè)有效的平衡狀態(tài)，既要賦能，也要管控。

第十七條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，與被保險(xiǎn)人建立一定比例的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并在保險(xiǎn)合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。

解讀

保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，實(shí)際上是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理操作層面的核心是反欺詐，也就是風(fēng)險(xiǎn)政策的研究和運(yùn)用。作為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的核心，在于渠道的管理，與渠道的合作不是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而正好是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司通常要求業(yè)務(wù)合作方采取抵質(zhì)押、風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施對(duì)其承保債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保增信，但同時(shí)應(yīng)注意合作方擔(dān)保增信的資質(zhì)問(wèn)題。

第十八條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)的前提下與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，并制定數(shù)據(jù)保密管理制度，不得泄露客戶信息，不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或損害投保人、被保險(xiǎn)人利益的活動(dòng)。

解讀

當(dāng)下信用保證保險(xiǎn)的可持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)必須構(gòu)建在專業(yè)且嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理之上，對(duì)用戶的投保、征信等多個(gè)維度的信息進(jìn)行在線實(shí)時(shí)評(píng)估，及時(shí)識(shí)別違約或欺詐行為，及時(shí)預(yù)警讓風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制前置化。

除了前款規(guī)定接入“中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)”，此條還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在以法合規(guī)的前提下，與第三方征信機(jī)構(gòu)、各類大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，同時(shí)要注重個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。因此提示在與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作上，要注意合作方資質(zhì)，并在技術(shù)服務(wù)合同中明確約定違約責(zé)任。

第十九條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)類型，設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，做到早預(yù)警、早介入、早處置。

第二十條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于流動(dòng)性管理的要求，每半年對(duì)信保業(yè)務(wù)開(kāi)展壓力測(cè)試。保險(xiǎn)公司開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)每季度開(kāi)展壓力測(cè)試，壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)等方面的內(nèi)容。 

第二十一條　保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，遵循非壽險(xiǎn)精算的原理和方法，審慎評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果，合理提取和結(jié)轉(zhuǎn)相關(guān)準(zhǔn)備金。

第二十二條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)要求，在法律規(guī)定及保險(xiǎn)合同約定的時(shí)效內(nèi)做出核定、以及賠付或拒賠決定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在信保業(yè)務(wù)保單中明確全國(guó)統(tǒng)一的投訴、理賠電話。

第二十三條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開(kāi)展催收追償工作。對(duì)于委外催收的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與催收機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。

解讀

與商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收”的規(guī)定類似，再次體現(xiàn)了對(duì)催收工作進(jìn)行合規(guī)有序管理的基本要求。

第二十四條　保險(xiǎn)公司對(duì)信保業(yè)務(wù)的追償款確認(rèn)和計(jì)量應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，嚴(yán)禁虛增追償款，影響財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)至少每季度對(duì)追償款進(jìn)行回溯評(píng)估，確保財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)準(zhǔn)確反映相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條　保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定風(fēng)險(xiǎn)偏好策略，采用定性、定量相結(jié)合的方式，確定信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)限額，根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行與之匹配的再保險(xiǎn)安排。

解讀

本條旨在為防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中而調(diào)整控制該問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)安排。

第二十六條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確處置部門及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生群體性、區(qū)域性事件。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，做好正面宣傳。

第二十七條　保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計(jì)范疇。經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行內(nèi)部專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果、制度建設(shè)、財(cái)務(wù)核算、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控、準(zhǔn)備金提取、合法合規(guī)等情況。

第四章　監(jiān)督管理　

第二十八條　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件報(bào)告機(jī)制，按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于突發(fā)事件信息報(bào)告要求，報(bào)送至銀保監(jiān)會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)事件所在地銀保監(jiān)局。信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件包括但不限于負(fù)面輿情較多、可能造成公司償付能力不足或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、影響公司或行業(yè)聲譽(yù)的事件及群體性事件等。

第二十九條　經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年2月底前向銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局報(bào)告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，包括但不限于以下內(nèi)容：　?。ㄒ唬┬疟I(yè)務(wù)管理制度、組織架構(gòu)、隊(duì)伍建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等情況；　　（二）業(yè)務(wù)整體經(jīng)營(yíng)情況及融資性信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)成果、賠付情況、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險(xiǎn)情況、存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者投訴及處理情況、風(fēng)險(xiǎn)處置情況等；　　（三）合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況，包括合作機(jī)構(gòu)的管控、合作家數(shù)、合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域、合作模式、主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施等；　?。ㄋ模┫乱荒甓刃疟I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；　　（五）銀保監(jiān)會(huì)要求報(bào)告的其他情況。保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月底前將上一年度信保業(yè)務(wù)審計(jì)報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告中涉及信保業(yè)務(wù)的內(nèi)容及年度壓力測(cè)試報(bào)告，報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照本辦法第二十條的要求，于每半年或每季度后15個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)信保業(yè)務(wù)的壓力測(cè)試報(bào)告，報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局。 

第三十條　銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)整體信保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理及統(tǒng)籌指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)屬地機(jī)構(gòu)及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。保險(xiǎn)公司或省級(jí)機(jī)構(gòu)首次開(kāi)辦或停辦信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自出現(xiàn)上述情況之日起5個(gè)工作日內(nèi)向所在地銀保監(jiān)局報(bào)告。

第三十一條　保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)中，違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及銀保監(jiān)局可以依法采取監(jiān)管談話、限期整改、通報(bào)批評(píng)等監(jiān)管措施。保險(xiǎn)公司違反本辦法第四條第一項(xiàng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止接受信保新業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止使用條款費(fèi)率、限期修改的監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的條款費(fèi)率。

解讀

本條為保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律或行政法規(guī)的行政處罰規(guī)定。

第三十二條　保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在以下情形的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令整改。對(duì)于違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的，依法予以行政處罰。（一）未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)的；（二）存在承保第六條所列禁止性業(yè)務(wù)的；（三）存在第七條所列經(jīng)營(yíng)行為的；（四）未按第八條規(guī)定信息披露的；（五）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的；（六）未按本辦法規(guī)定報(bào)送相關(guān)報(bào)告的；（七）違反本辦法其他規(guī)定的。

第五章  附則

第三十三條　政策性保險(xiǎn)公司的中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適用本辦法。政策性保險(xiǎn)公司不適用本辦法第五條規(guī)定。

解讀

注意兩項(xiàng)除外規(guī)定：中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均不適用本辦法，充分體現(xiàn)了政策性信用保險(xiǎn)的特殊性。海外投資保險(xiǎn)，是指資本輸出國(guó)政府對(duì)本國(guó)投資者可能因東道國(guó)國(guó)內(nèi)政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失提供的保險(xiǎn)。是由政府機(jī)構(gòu)或公營(yíng)公司承保的，它不是以營(yíng)利為目的，而是以保護(hù)投資為目的。
中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)責(zé)任期限為中期（1年到5年）或長(zhǎng)期（5年到10年）的出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)旨在鼓勵(lì)我國(guó)出口企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，特別是高科技、高附加值的機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物的出口以及海外工程承包項(xiàng)目，支持銀行等金融機(jī)構(gòu)為出口貿(mào)易提供信貸融資。

第三十四條　本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)章和規(guī)范性文件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第三十五條　本辦法自印發(fā)之日起生效，《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕180號(hào)）同時(shí)廢止。

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注釋[1]：參見(jiàn)中泰證券研報(bào)《未決賠付計(jì)計(jì)提比例大幅提高，信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐步釋放》，2020年8月24日。

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