作 者：        所屬工作機構(gòu)：        摘 自：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

近期，有消費者反映，某些保險銷售人員為提高銷售業(yè)績，在保險產(chǎn)品銷售過程中，向消費者提供與實際不符或讓人誤解的信息，誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品，存在套路營銷、誘導(dǎo)消費、強制搭售等問題，侵害了消費者合法權(quán)益。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第5期風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范保險銷售誤導(dǎo)行為。

保險銷售誤導(dǎo)是指保險公司、保險代理機構(gòu)、保險銷售人員在保險銷售業(yè)務(wù)活動中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。

銷售誤導(dǎo)行為侵害消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。

表現(xiàn)一：隱瞞、混淆產(chǎn)品信息誤導(dǎo)消費者。故意隱瞞保險產(chǎn)品屬性，將具有相近保險責(zé)任的產(chǎn)品進行混淆，或混淆保險產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，侵害消費者的知情權(quán)。比如以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品；或者使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比，給消費者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛。

表現(xiàn)二：暗藏搭售誤導(dǎo)消費者。在保險產(chǎn)品銷售過程中，個別銷售人員為提高銷售業(yè)績，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費者盲目投保高保額產(chǎn)品。也有部分網(wǎng)頁、APP操作頁面，以默認勾選、強制勾選等方式捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費者自主選擇權(quán)。

表現(xiàn)三：夸大保險責(zé)任或承諾保證收益誤導(dǎo)消費者。在保險產(chǎn)品營銷過程中，個別銷售人員介紹保險責(zé)任時斷章取義、避重就輕，夸大保險責(zé)任范圍，弱化保險責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。比如向投保人口頭承諾“什么都能賠”，故意曲解保障范圍誤導(dǎo)消費者，給消費者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險、投資連結(jié)險、萬能險等人身保險新型產(chǎn)品時，存在只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

針對保險銷售誤導(dǎo)行為，中國銀保監(jiān)會不斷完善制度、強化監(jiān)管力度，聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時，中國銀保監(jiān)會消保局提示保險消費者：在購買保險產(chǎn)品時，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，謹防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。

一、不盲目跟風(fēng)，確認保險合同內(nèi)容后再投保

保險合同是投保人與保險公司訂立的約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險責(zé)任為準，建議消費者根據(jù)自身保險需求，認真了解擬購買保險產(chǎn)品的承保機構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實力的保險產(chǎn)品。注意防范營銷過程中混淆、模糊、夸大保險責(zé)任等風(fēng)險。此外，在投保時，無論是線下投?；蚴蔷€上投保，繳費前一定要仔細核對投保險種，在了解合同重要條款后再投保。

二、不隨意委托，注意保護個人信息安全

消費者在選擇和購買保險產(chǎn)品時，不要隨意委托他人辦理投保，不要隨意簽字授權(quán)，注意保管好重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等個人信息，線上、線下投保務(wù)必做到本人確認，謹慎對待簽字、授權(quán)、付費等重要環(huán)節(jié)，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。

三、不輕信“代理退?！薄按砭S權(quán)”，選擇合法合理途徑維權(quán)

如您對保險產(chǎn)品或服務(wù)有異議，或在購買保險過程中存在糾紛等，要注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時向保險公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。通過正常渠道用法律武器維護自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為。

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