前言 

在歡度新年之際，我們回首2021這不平凡的一年，保險(xiǎn)業(yè)改革持續(xù)推進(jìn)，同時(shí)外資動(dòng)作連連，謀求中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。盡管2021是充滿挑戰(zhàn)的一年，面對(duì)不斷反復(fù)的疫情和特大暴雨天災(zāi)的沖擊，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在穩(wěn)中求進(jìn)的同時(shí)繼續(xù)積極履行自身職能。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的2021年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)匯總保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)4.05%，保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)40.71%，保險(xiǎn)業(yè)賠付同比增長(zhǎng)14.12%，其中，保險(xiǎn)行業(yè)為河南、山西暴雨災(zāi)后重建賠付約116億元，為超28億劑次新冠疫苗接種提供健康保障。

本年度內(nèi)，F(xiàn)NI融法保團(tuán)隊(duì)律師憑借深厚的法律功底和豐富的職業(yè)背景，為包括中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司提供了常年法律顧問服務(wù)，助力數(shù)家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司妥善應(yīng)對(duì)數(shù)十起復(fù)雜、疑難理賠糾紛（基于保密原因考慮，我們沒有辦法披露全部案件詳細(xì)內(nèi)容），其中一些案件極具典型意義。

不忘來路，不改初心，盡管團(tuán)隊(duì)事務(wù)繁忙，但我們?cè)诠ぷ髦嗳匀痪趯I(yè)探索和知識(shí)分享。除了在實(shí)務(wù)方面取得了矚目的成績(jī)，在2021年，團(tuán)隊(duì)律師累計(jì)在《上海保險(xiǎn)》《律商聯(lián)訊》《江蘇保險(xiǎn)》《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》以及“FNI融法?！惫娞?hào)等知名刊物和自媒體發(fā)表各類文章40余篇，十余次受邀為保險(xiǎn)公司高管、業(yè)內(nèi)人士、學(xué)校師生作主題講座。

截至2021年12月，團(tuán)隊(duì)共制作并發(fā)布九期《蘭迪保險(xiǎn)法?？贰？瘍?nèi)容涉及最新政策法規(guī)速遞、監(jiān)管政策解讀、行業(yè)要聞速遞、保險(xiǎn)法理論研究、熱點(diǎn)案例評(píng)析等諸多方面，得到了業(yè)內(nèi)同仁的好評(píng)。此外，為與業(yè)界同仁分享保險(xiǎn)業(yè)最新動(dòng)態(tài)，團(tuán)隊(duì)新設(shè)“要聞與案例”欄目，追蹤每日熱點(diǎn)保險(xiǎn)資訊，分享保險(xiǎn)經(jīng)典案例，截至目前共發(fā)布24期，獲得不俗反響。

2022/1/30

01

保險(xiǎn)行業(yè)熱點(diǎn)事件解讀

02

典型案例

2021年1月，B汽車服務(wù)公司就案涉車輛向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人為單某某。2021年3月，案涉車輛在杭長(zhǎng)高速發(fā)生交通事故。經(jīng)某保險(xiǎn)公司查明，案涉車輛在投保時(shí)存在通過PS修改行駛證發(fā)證時(shí)間，利用虛假驗(yàn)車照片以繞開保險(xiǎn)公司對(duì)過戶外牌高價(jià)值車承保管控規(guī)則之行為。經(jīng)保險(xiǎn)公司篩查，B汽車服務(wù)公司作為投保人名下共有12輛存在類似異常情況，懷疑可能是車險(xiǎn)黑產(chǎn)業(yè)利用老舊高價(jià)值車輛實(shí)施騙保行為。

陳禹彥律師接受某保險(xiǎn)公司的委托后，憑借自身豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，第一時(shí)間重新復(fù)盤了本案所涉案卷材料并給出專業(yè)處理意見，建議保險(xiǎn)公司立即按照我方意見搜集相關(guān)證據(jù)，做好應(yīng)訴準(zhǔn)備。考慮到本案被保險(xiǎn)人單某已就本案所涉保單提起民事訴訟，時(shí)間緊迫，陳律師建議某保險(xiǎn)公司雙管齊下，一方面積極應(yīng)訴，另一方面盡快就本案所涉刑事部分向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

在刑事部分，陳律師精準(zhǔn)把握了本案所涉刑事部分的犯罪實(shí)質(zhì)，向公安機(jī)關(guān)充分說明了本案應(yīng)當(dāng)予以立案?jìng)刹榈谋匾院途o迫性，促成公安機(jī)關(guān)在數(shù)日內(nèi)即決定對(duì)本案所涉非法產(chǎn)業(yè)鏈立案?jìng)刹椤?/span>

在民事訴訟部分，陳律師與主辦法官積極溝通，通過圖表、類案檢索報(bào)告等可視化方式向法官直觀展示本案存在的多個(gè)不合理之處以及司法實(shí)踐對(duì)類似情形的主流觀點(diǎn)，明確本案投保人單某某確實(shí)存在未如實(shí)告知之情形。最終，本案主辦法官全盤采納了我方抗辯觀點(diǎn)，裁定駁回被保險(xiǎn)人的起訴，為某保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)全額減損。

2019年12月，某環(huán)境集團(tuán)為自身名下貨車向某保險(xiǎn)公司投保商業(yè)三者險(xiǎn)。2020年9月，員工劉某持B1駕照駕駛某環(huán)境集團(tuán)名下重型貨車從事貨運(yùn)業(yè)務(wù)，駕駛途中與金某駕駛的電動(dòng)三輪車相撞，造成二人死亡的嚴(yán)重交通事故。事故發(fā)生后，死者家屬遂將劉某、某環(huán)境集團(tuán)以及保險(xiǎn)公司一并列為被告起訴。

經(jīng)審查，保險(xiǎn)公司認(rèn)定本案之情形已構(gòu)成保險(xiǎn)合同免責(zé)事由約定的“駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車”之情形。但被保險(xiǎn)人某環(huán)境集團(tuán)在庭審及上訴過程中多次強(qiáng)調(diào)，案涉投保單、免責(zé)告知書均沒有填寫蓋章日期，不能充分證明保險(xiǎn)公司已充分履行其提示說明義務(wù)。

陳禹彥律師接受某保險(xiǎn)公司的委托后，認(rèn)真細(xì)致地復(fù)盤了案情，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在履行對(duì)案涉免責(zé)條款的提示說明義務(wù)時(shí)確有瑕疵，在二審法院的類似案件中基本都是判決保司敗訴，訴訟風(fēng)險(xiǎn)較高，建議通過調(diào)解、庭外和解等方式解決爭(zhēng)議?；诖伺袛?，陳律師進(jìn)一步通過對(duì)本案當(dāng)事人之間系列保單的規(guī)律總結(jié)、研判，以及和本案二審法官的多次說理溝通，最終以極小的代價(jià)和被保險(xiǎn)人達(dá)成和解，實(shí)現(xiàn)減損率將近80%。

（四）某牧場(chǎng)公司與甲保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛

2015年，某牧場(chǎng)公司在甲保險(xiǎn)公司處為包含王某在內(nèi)的公司職工投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，王某在牧場(chǎng)生產(chǎn)區(qū)工作時(shí)不慎從腳架上掉落，造成八級(jí)工傷。因雙方就理賠金額發(fā)生爭(zhēng)議，某牧場(chǎng)公司遂向法院起訴，要求甲保險(xiǎn)公司全額賠付本案其已支付的理賠款。

蘇潤(rùn)春律師、陳禹彥律師接受某保險(xiǎn)公司的委托后，結(jié)合案涉保險(xiǎn)條款約定，審慎審核了某牧場(chǎng)公司所主張的各項(xiàng)費(fèi)用清單，剔除了多項(xiàng)不合理費(fèi)用或超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的費(fèi)用。經(jīng)與本案法官多次說理溝通，最終促成保險(xiǎn)公司以較低代價(jià)與被保險(xiǎn)人達(dá)成和解，實(shí)現(xiàn)減損率達(dá)55%。

（五）程某、鐘某等與某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛

2020年5月，案外人A公司以李某等十余人為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司處投保團(tuán)體安心保。2021年1月，李某飲酒后駕駛摩托車發(fā)生交通事故而身故。某保險(xiǎn)公司以“被保險(xiǎn)人本次因醉駕導(dǎo)致車禍死亡，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”為由拒賠。

死者家屬程某四處咨詢律師，無果，后尋求陳禹彥律師幫助，陳律師向死者家屬以及A公司經(jīng)辦人員仔細(xì)詢問了案涉保單的投保過程以及事發(fā)經(jīng)過，敏銳地注意到，本案中保險(xiǎn)公司自始自終未向投保人交付投保單，案涉電子保單及條款也是在投保后才提供給投保人。

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保階段（訂立合同時(shí)）就保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款履行提示義務(wù)。一般而言，提示說明義務(wù)分為兩步，一是交付保險(xiǎn)條款，二是對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容進(jìn)行提示、說明。本案中，保險(xiǎn)公司僅是在保險(xiǎn)條款上對(duì)相應(yīng)免責(zé)條款進(jìn)行加粗、加黑，并未在投保階段交付保險(xiǎn)條款，如此操作并不符合《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)投保人履行提示、說明義務(wù)的要求，最終二審法院全盤采納了我方上訴觀點(diǎn)，陳律師成功幫助家屬全額獲賠。

03

蘭迪保險(xiǎn)法專刊回顧

04

“要聞與案例”欄目回顧

05

結(jié)語

蘭迪融法保團(tuán)隊(duì)

金融與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是蘭迪的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，旨在為中外保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）和保險(xiǎn)消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的法律服務(wù)，具體涵蓋保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)等專業(yè)領(lǐng)域。目前蘭迪的保險(xiǎn)法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)由國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先的專業(yè)律師組成，均來自國(guó)內(nèi)外知名大學(xué)法學(xué)院。該團(tuán)隊(duì)精通中英等多種語言且具有豐富的法律服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，包括具有復(fù)合學(xué)科背景的專家律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、外聘公估顧問等資深專業(yè)人員。大部分律師曾在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司從事實(shí)務(wù)工作，目前仍然擔(dān)任多家保險(xiǎn)公司的法律顧問，并在國(guó)內(nèi)外有影響力的期刊雜志上發(fā)表過數(shù)十篇專業(yè)論文。