作 者：陳禹彥律師團隊        摘 自：FNI融法保

近日，很多家長來向我們咨詢，小朋友得了1型糖尿病但沒有出現(xiàn)保險條款里要求必須出現(xiàn)的并發(fā)癥，還能不能通過訴訟去爭取保險金？

首先看條款規(guī)定，1型糖尿病重疾險理賠要求的是確診糖尿病后，還要出現(xiàn)“并發(fā)增殖性視網(wǎng)膜病變”“并發(fā)心臟病并且接受了植入心臟起搏器手術(shù)”“發(fā)生壞疽并切除腳趾”三項并發(fā)癥中的一項才能打到理賠條件。

1型糖尿病疾病釋義條款

確實，得了1型糖尿病后，隨著病史的不斷增加加之血糖控制水平等因素的影響，患者可能會出現(xiàn)遍及全身各個重要器官的近100種慢性并發(fā)癥中的幾種，比如因糖尿病引發(fā)的視網(wǎng)膜病變、神經(jīng)病變或者大血管病變等。但從既往對1型糖尿病的流行病學(xué)研究來看，由于該病主要是由易感基因與環(huán)境因素共同作用，導(dǎo)致胰島β細胞破壞，需要終身依賴胰島素治療的一種內(nèi)分泌代謝性疾病，所以絕大多數(shù)患者是在兒童或青少年時期起病。同時，由于兒童1型糖尿病患者起病時間早、加之身體發(fā)育程度的不同，往往并不會出現(xiàn)條款里所要求的這三種非典型的慢性并發(fā)癥。也正是這一原因，導(dǎo)致很多不幸患了1型糖尿病的兒童即使是在接受外源胰島素注射治療滿180天后，仍然被保險公司以未出現(xiàn)上述三種慢性并發(fā)癥為由拒賠重疾險。

然而，保險公司以未出現(xiàn)并發(fā)癥為由拒賠，無非是認為小朋友當(dāng)前的病情未到達嚴重狀態(tài)，所以他們不賠。但是有很多向我們咨詢的家長中，部分小朋友的病情會比較特殊，比如一些小朋友因出現(xiàn)了酮癥酸中毒等急性并發(fā)癥，導(dǎo)致一住院就被醫(yī)院下發(fā)了《危重、疑難病人病情告知書》這類病危通知書，并且經(jīng)醫(yī)生告知酮癥酸中毒此項急性并發(fā)癥也是兒童糖尿病患者最常見的死亡原因之一。面對此種情況，很難說小朋友沒有到達一般人通常所理解的嚴重1型糖尿病，對此我們的建議是這部分小朋友的家長可以考慮通過訴訟去爭取保險金

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