作 者：王思明        摘 自：公眾號(hào)九思隨筆

      伴隨大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)程，保險(xiǎn)從“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”正在向“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”升級(jí)迭代，服務(wù)落地與科技運(yùn)用離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)將是保險(xiǎn)高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)的核心資源之一，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將是客戶驅(qū)動(dòng)的驅(qū)動(dòng)力，是與老牌公司站在同一起跑線上搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)制高點(diǎn)的重要機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)在“成為專業(yè)的家庭保險(xiǎn)保障服務(wù)提供商與值得信賴的風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴”中，不僅起到KYC（Know Your Customer）和KYI（Know Your Product)的作用，更是在KYC與KYP之間建立KYI（Know Your Intention）上起到創(chuàng)造新的增長(zhǎng)機(jī)遇并建立全新成本和效率基準(zhǔn)的作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶“意圖洞悉、需求觸達(dá)、差異服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)減量、降本增效”的價(jià)值服務(wù)功能。

     如果說“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代所帶來的是人與人、人與物之間的銜接，那么數(shù)字化時(shí)代帶來的則更多是實(shí)體與實(shí)體、實(shí)體與虛擬、虛擬與虛擬之間的重組、結(jié)合。過去包括現(xiàn)在，“互聯(lián)網(wǎng)+”改變的僅是售賣模式，合作雙方基本上是相互“單邊推動(dòng)”，而非在KYC與KYP之間建立KYI共建?！皵?shù)據(jù)意味著客戶”，各方為了“捂住”自己的客戶資源，相互之間必然缺少“深度融合精神”。僅僅是倡導(dǎo)“多方參與、多方融合”，無論數(shù)字技術(shù)如何升級(jí)都將無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的突破，“數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)孤島”仍將是數(shù)據(jù)弱勢(shì)一方的被迫并難以解決的情形。

     解決保險(xiǎn)“數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)孤島”的途徑是“全社會(huì)多方深度融合”，但有效實(shí)施這一途徑的根子卻在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，只有數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的價(jià)值交換與流通，這是激發(fā)“全社會(huì)多方融合”的源動(dòng)力。沒交易無價(jià)值，企業(yè)根據(jù)自身高質(zhì)量發(fā)展需求將對(duì)交換進(jìn)來的數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行在加工，同時(shí)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)性加工和創(chuàng)造性勞動(dòng)所產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)也可以向市場(chǎng)供應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值在企業(yè)內(nèi)外的雙循環(huán)，否則，企業(yè)為什么要與別人“深度融合”；無數(shù)字不產(chǎn)業(yè)，非稀缺性、非排他性、非均質(zhì)性的數(shù)據(jù)是倍增有限土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)的放大器，并成為企業(yè)的核心資產(chǎn)，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是推動(dòng)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)和全社會(huì)深度融合的必由之路。

    “數(shù)據(jù)二十條”首次提出了探索數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)性分置制度，即數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)和數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)，側(cè)重突出數(shù)據(jù)使用權(quán)和數(shù)據(jù)使用價(jià)值，主要是依托于隱私保護(hù)計(jì)算技術(shù)，做到“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”。背后的價(jià)值在于：保障多方權(quán)益的同時(shí)，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素流動(dòng)；打破數(shù)據(jù)資源的單一壟斷；奠定數(shù)據(jù)收益分配的基礎(chǔ)。這需要深度融合，構(gòu)建數(shù)據(jù)價(jià)值釋放，緊跟數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素引領(lǐng)作用。

    數(shù)據(jù)產(chǎn)品化是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的前一階段，如果說數(shù)據(jù)資產(chǎn)化目前還是探索階段，那么數(shù)據(jù)產(chǎn)品化可謂正當(dāng)其時(shí)，數(shù)據(jù)產(chǎn)品化主要有四個(gè)要點(diǎn)：

     一是盡可能地全面發(fā)掘數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用價(jià)值，從生態(tài)系統(tǒng)/場(chǎng)景的角度構(gòu)建價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，搭建利益共同體使相關(guān)多方參與。

    二是切合相關(guān)利益方對(duì)共同客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)應(yīng)用需求搭建，脫離實(shí)際的數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)值將無法充分釋放。

    三是參與方尋找不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)品適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景和客群，同時(shí)數(shù)據(jù)的效果也反饋參與方促進(jìn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的迭代變化，這些都需要參與方相互取交集選擇合適的客戶測(cè)試。

    四是在數(shù)據(jù)產(chǎn)品形成和優(yōu)化中，參與方不僅是供方之間的合作，也應(yīng)將需方積極拉進(jìn)參與，這樣才能基于科學(xué)假設(shè)并建立科學(xué)方案，才能在過程中不斷迭代優(yōu)化，最大限度發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。

    一旦數(shù)據(jù)形成了產(chǎn)品化，并用于內(nèi)外部流通交易，數(shù)據(jù)就可以為企業(yè)創(chuàng)造直接價(jià)值和間接價(jià)值，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)值化，促進(jìn)跨部門、跨企業(yè)、跨行業(yè)的共享化、資源化利用，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的探索奠定基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)值化不外乎四種渠道——內(nèi)部專用、對(duì)外共享、數(shù)據(jù)交易、對(duì)外開放。

    隨著“數(shù)據(jù)二十條”對(duì)數(shù)據(jù)確權(quán)、交易與流通等方面提出的數(shù)據(jù)要素引領(lǐng)與探索，企業(yè)應(yīng)當(dāng)緊抓數(shù)據(jù)升級(jí)帶來的新思考和新機(jī)遇，以更貼近實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景、滿足實(shí)際應(yīng)用需要、達(dá)到經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的商業(yè)機(jī)遇和管理體系。如果說過去企業(yè)更多的是從“滿足基本報(bào)表需求的數(shù)據(jù)電子階段”化到“數(shù)據(jù)整合的數(shù)據(jù)資源化階段”，那么現(xiàn)在就應(yīng)當(dāng)以“提升數(shù)據(jù)價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”的認(rèn)知提前布局，對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理組織、制度、流程、方法、技術(shù)等方面的全方位升級(jí)（數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)與管理將會(huì)成為企業(yè)未來的重要一級(jí)組織），并為“數(shù)據(jù)生態(tài)化”夯實(shí)基礎(chǔ)。

    未來的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)生態(tài)化也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)源包括數(shù)據(jù)本身、算法決策、信息繭房等，并隨著數(shù)據(jù)來源多元化、數(shù)據(jù)技術(shù)革新、應(yīng)用場(chǎng)景多樣等，企業(yè)需要洞悉數(shù)據(jù)要素使用與流通安全的管理特征，把握好數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的命脈。

    此外就數(shù)據(jù)本身作為標(biāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，不遠(yuǎn)的將來，數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)抵/質(zhì)押保證險(xiǎn)等等都可能都會(huì)陸續(xù)登場(chǎng)，只是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)本身，比如，如何對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)如何估值、如何提煉出可用于抵/質(zhì)押的數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)屬，這種無形資產(chǎn)權(quán)屬如何登記、保后如何檢查數(shù)據(jù)資產(chǎn)的變化，由于缺少歷史賠付數(shù)據(jù)以及保險(xiǎn)人在產(chǎn)品精算對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的認(rèn)知有限，目前風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型難以確定，但相信不久的未來就會(huì)橫空出世。

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